中國人民銀行令、中國銀行業監督管理委員會 ([2004]第 2 號)

《汽車貸款管理辦法》已經 2004 年 3 月 22 日中國人民銀行第 5 次行長辦公會議和 2004 年 8 月 9 日 中國銀行業監督管理委員會主席會議審議通過,現予公布,自 2004 年 10 月 1 日起施行。

行長 周小川 主席 劉明康

二零零四年八月十六日 汽車貸款管理辦法

第一章 總則

第一條為規范汽車貸款業務管理,防范汽車貸款風險,促進汽車貸款業務健康發展,根據《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國銀行業監督管理法》等法律規定,制定本辦法。

第二條本辦法所稱汽車貸款是指貸款人向借款人發放的用于購買汽車(含二手車)的貸款,包括個人汽車貸款、經銷商汽車貸款和機構汽車貸款。

第三條本辦法所稱貸款人是指在中華人民共和國境內依法設立的、經中國銀行業監督管理委員會及 其派出機構批準經營人民幣貸款業務的商業銀行、城鄉信用社及獲準經營汽車貸款業務的非銀行金融機構。

第四條本辦法所稱自用車是指借款人通過汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車;商用車是指借款人通過汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車;二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續到規定報廢年限一年之前進行所有權變更并依法辦理過戶手續的汽車。

第五條汽車貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率規定執行,計、結息辦法由借款人和貸款人協商確定。

第六條汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過 5 年,其中,二手車貸款的貸款期限(含展期)不 得超過 3 年,經銷商汽車貸款的貸款期限不得超過 1 年。

第七條借貸雙方應當遵循平等、自愿、誠實、守信的原則。

第二章 個人汽車貸款

第八條本辦法所稱個人汽車貸款,是指貸款人向個人借款人發放的用于購買汽車的貸款。 

第九條借款人申請個人汽車貸款,應當同時符合以下條件:

(一)是中華人民共和國公民,或在中華人民共和國境內連續居住一年以上(含一年)的港、澳、臺

居民及外國人;

(二)具有有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力;

(三)具有穩定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產;

(四)個人信用良好;

(五)能夠支付本辦法規定的首期付款;

(六)貸款人要求的其它條件。

第十條貸款人發放個人汽車貸款,應綜合考慮以下因素,確定貸款金額、期限、利率和還本付息方式等貸款條件:

(一)貸款人對借款人的資信評級情況;

(二)貸款擔保情況;

(三)所購汽車的性能及用途;

(四)汽車行業發展和汽車市場供求情況。

第十一條貸款人應當建立借款人信貸檔案。借款人信貸檔案應載明以下內容:

(一)借款人姓名、住址、有效身份證明及有效聯系方式;

(二)借款人的收入水平及資信狀況證明;

(三)所購汽車的購車協議、汽車型號、發動機號、車架號、價格與購車用途;

(四)貸款的金額、期限、利率、還款方式和擔保情況;

(五)貸款催收記錄;

(六)防范貸款風險所需的其它資料。

第十二條貸款人發放個人商用車貸款,除本辦法第十一條規定的內容外,應在借款人信貸檔案中增加商用車運營資格證年檢情況、商用車折舊、保險情況等內容。

第三章 經銷商汽車貸款

第十三條本辦法所稱經銷商汽車貸款,是指貸款人向汽車經銷商發放的用于采購車輛和(或)零配件的貸款。

第十四條借款人申請經銷商汽車貸款,應當同時符合以下條件: 

(一)具有工商行政主管部門核發的企業法人營業執照及年檢證明;

(二)具有汽車生產商出具的代理銷售汽車證明;

(三)資產負債率不超過 80%;

(四)具有穩定的合法收入或足夠償還貸款本息的合法資產; 

(五)經銷商、經銷商高級管理人員及經銷商代為受理貸款申請的客戶無重大違約行為或信用不良記錄;

(六)貸款人要求的其它條件。

第十五條貸款人應為每個經銷商借款人建立獨立的信貸檔案,并及時更新。經銷商信貸檔案應載明以下內容:

(一)經銷商的名稱、法定代表人及營業地址;

(二)各類營業證照復印件;

(三)經銷商購買保險、商業信用及財務狀況;

(四)中國人民銀行核發的貸款卡(號);

(五)所購汽車及零部件的型號、價格及用途;

(六)貸款擔保狀況;

(七)防范貸款風險所需的其它資料。

第十六條貸款人對經銷商采購車輛和(或)零配件貸款的貸款金額應以經銷商一段期間的平均存貨為依據,具體期間應視經銷商存貨周轉情況而定。

第十七條貸款人應通過定期清點經銷商汽車和(或)零配件存貨、分析經銷商財務報表等方式,定期對經銷商進行信用審查,并視審查結果調整經銷商資信級別和清點存貨的頻率。

第四章 機構汽車貸款

第十八條本辦法所稱機構汽車貸款,是指貸款人對除經銷商以外的法人、其它經濟組織(以下簡稱機構借款人)發放的用于購買汽車的貸款。

第十九條借款人申請機構汽車貸款,必須同時符合以下條件:

(一)具有企業或事業單位登記管理機關核發的企業法人營業執照或事業單位法人證書等證明借款人具有法人資格的法定文件;

(二)具有合法、穩定的收入或足夠償還貸款本息的合法資產;

(三)能夠支付本辦法規定的首期付款;

(四)無重大違約行為或信用不良記錄;

(五)貸款人要求的其它條件。

第二十條貸款人應參照本辦法第十五條之規定為每個機構借款人建立獨立的信貸檔案,加強信貸風險跟蹤監測。

第二十一條貸款人對從事汽車租賃業務的機構發放機構商用車貸款,應監測借款人對殘值的估算方式,防范殘值估計過高給貸款人帶來的風險。

第五章 風險管理

第二十二條貸款人發放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的 80%;發放商用車貸款的 金額不得超過借款人所購汽車價格的 70%;發放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的 50%。前款所稱汽車價格,對新車是指汽車實際成交價格(不含各類附加稅、費及保費等)與汽車生產商公布的價格的較低者,對二手車是指汽車實際成交價格(不含各類附加稅、費及保費等)與貸款人評估價格的較低者。

第二十三條貸款人應建立借款人資信評級系統,審慎確定借款人的資信級別。對個人借款人,應根據其職業、收入狀況、還款能力、信用記錄等因素確定資信級別;對經銷商及機構借款人,應根據其信貸檔案所反映的情況、高級管理人員的資信情況、財務狀況、信用記錄等因素確定資信級別。

第二十四條貸款人發放汽車貸款,應要求借款人提供所購汽車抵押或其它有效擔保。

第二十五條貸款人應直接或委托指定經銷商受理汽車貸款申請,完善審貸分離制度,加強貸前審查和貸后跟蹤催收工作。

第二十六條貸款人應建立二手車市場信息數據庫和二手車殘值估算體系。

第二十七條貸款人應根據貸款金額、貸款地區分布、借款人財務狀況、汽車品牌、抵押擔保等因素建立汽車貸款分類監控系統,對不同類別的汽車貸款風險進行定期檢查、評估。根據檢查評估結果,及時調整各類汽車貸款的風險級別。

第二十八條貸款人應建立汽車貸款預警監測分析系統,制定預警標準;超過預警標準后應采取重新評價貸款審批制度等措施。

第二十九條貸款人應建立不良貸款分類處理制度和審慎的貸款損失準備制度,計提相應的風險準備。

第三十條貸款人發放抵押貸款,應審慎評估抵押物價值,充分考慮抵押物減值風險,設定抵押率上限。

第三十一條貸款人應將汽車貸款的有關信息及時錄入信貸登記咨詢系統,并建立與其他貸款人的信息交流制度。

第六章 附則

第三十二條貸款人在從事汽車貸款業務時有違反本辦法規定之行為的,中國銀行業監督管理委員會及其派出機構有權依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》等法律規定對該貸款人及其相關人員進行處罰。中國人民銀行及其分支機構可以建議中國銀行業監督管理委員會及其派出機構對從事汽車貸款業務的貸款人違規行為進行監督檢查。

第三十三條貸款人對借款人發放的用于購買推土機、挖掘機、攪拌機、泵機等工程車輛的貸款,比照本辦法執行。第三十四條 本辦法由中國人民銀行和中國銀行業監督管理委員會共同負責解釋。

第三十四條本辦法自 2004 年 10 月 1 日起施行,中國人民銀行 1998 年頒布的《汽車消費貸款管理 辦法》自本辦法施行之日起廢止。